Sparen

 Sparquote und Sparrate an einem Beispiel:

Du generierst beipspielsweise ein Nettoeinkommen von 2000 Euro und legst eine monatliche Sparquote von 20% fest. Dann sparst Du jeden Monat 400 Euro. Die Formel lautet 2000 * 0,2.

 Sparquote und Sparrate

Es wird zwischen Sparquote und Sparrate unterschieden. Zwei Personen können dieselbe Sparquote haben, jedoch eine unterschiedliche Sparrate.

Beispiel:

1. Fall: Person A verdient 2000 Euro und hat eine Sparquote von 20%
2. Fall: Person B verdient 3000 Euro und hat eine Sparquote von 20%

1. Lösung: Die Sparrate von Person A beträgt 400 Euro (2000 * 0,2)
2. Lösung: Die Sparrate von Person B beträgt 600 Euro (3000 * 0,2)

Sparrate Optimieren

Die Sparrate gibt die tatsächliche Summe an, die Du monatlich sparst. Wie Du siehst sind zwei Faktoren für das Sparen wichtig. Der erste Faktor sind Deine Einnahmen und der zweite Faktor ist die Sparquote. Grundsätzlich ist es wichtig beim Sparen beide Faktoren zu erhöhen. Wie Du Deine Einnahmen erhöhen kannst, erfährst Du im Bereich Einnahmen. Wie Du Deine Sparquote erhöhen kannst, lernst Du hier. Im nächsten Abschnitt baust Du das Fundament deiner Sparstrategie mit der Ist-/Soll Analyse Deiner Finanzen auf.

Sparen Grundlagen

Beim Sparen ist es wichtig zu wissen, welche monatlichen Einnahmen Dir zur Verfügung stehen und welche Ausgaben Du betätigst. Hier unterscheiden wir zwischen 3 Arten von Kosten. Die folgenden drei Kostenarten sind wichtigig für Dich: Fixkosten, variable Kosten und Intervallkosten. In nächsten Abschnitt gehen wir genauer auf die Kostenarten ein und zeigen wie Du dir deine Sparstrategie erstellst und den Sparprozess automatisierst.

Fixe Kosten

Fixe Kosten sind Kosten die in der Regel monatlich gleich bleibent. Zu den fixen Kosten gehören unter anderem:

• Miete
• Handy Verträge
• Versicherungen
• Abos (Netflix, Amazon, Spotify)

Variable Kosten

Variable Kosten sind Kosten die von Monat zu Monat unterschiedlich hoch sein können wie bspw.:

• Lebensmittel
• Luxusausgaben
• Taschengeld (welches man sich selbst zur Verfügung stellt)

Intervall Kosten

Intervall Kosten sind Kosten die zum Beispiel einmal alle 3, 6 oder 12 Monate getätigt werden. Dies können bspw. Versicherungen sein oder auch Abos wie zum Beispiel Amazon Prime in Form einer jährlichen Zahlung.

Der erste Schritt, um ein Überblick über die eigenen Finanzen zu bekommen um optimal zu sparen ist die Ermittlung und Dokumentation aller fixen, variablen und Intervallkosten. Dies ist mit alten Kontoauszügen oder Online Banking möglich. Eine Excel Tabelle eignet sich sehr gut für die Dokumentation.

 bekommendabeiKonto Ein/Ausgaben

Dein Dispokonto verwendest Du für Deine Einnahmen und Ausgaben wie üblich.

Notgroschen

Du kennst es wahrscheinlich, die Waschmaschine oder das Auto geht kaputt. Dies sind Kosten, die nicht vorhergesehen werden können. Dafür ist Dein Zweites Konto, der Notgroschen. Bevor Du auf dein tatsächliches Sparkonto einzahlst, sollte Dein Notgroschen Konto mindesten 3 Nettoeinkommen beinhalten. Diese Konto ist für unplanmässige Ausgaben. Als Tagesgeld Konto empfehlen wir dir ein Konto bei der Renault Bank*.  Hier sind Deine Einlagen gesichert und du bekommst für Dein Tagesgeld einen guten Zinssatz. Wir haben selber unser Notgroschenkonto bei der Renault Bank. Hier hast Du den Vorteil, dass Du die Zinsen monatlich gutgeschrieben bekommst.

Sparkonto

Das Sparkonto ist Dein tatsächliches Sparkonto. Mit dem Sparkonto sollten keine Ausgaben bezahlt werden, denn dafür hast Du den Notgroschen.

Das Sparkonto und dein Notgroschen Konto kannst Du dir bei einer Online Bank als Tagesgeldkonto anlegen und  dabei noch ein paar Prozent Zinsen für Dein Geld bekommen. Die Banken Die wir dir empfehlen ermöglichen einen schnellen Anmeldeprozess und Du kannst die Anmeldung Online durchführen.

Sparprozess automatisieren

Nachdem Du die zusätzlichen 2 Konten hast kannst Du einen monatlichen Dauerauftrag bei Deiner Bank einrichten und dein Geld wird jeden Monat automatisiert auf Deine Konten eingezahlt. Zuerst Solltest Du mit einem monatlichen Dauerauftrag Dein Notgroschenkonto einzahlen, sobald Dieser 3  Nettoeinkommen besitzt, änderst Du den Dauerauftrag auf Dein Sparkonto. Du solltest die Summe einzahlen, die deiner Sparquote entspricht. Im Bereich Investieren (Link) erfährst Du wie Du wie wir unser gespartes Geld clever investieren, um mehr zu verdienen.

Grudlagen Sparen Zusammenfassung

Sparen Schritt 1

Überblick über die Einnahmen und Ausgaben machen. Ausgaben kategorisieren und schon, ob man hier nicht schon Kosten reduzieren kann wie bspw. Abos.

Sparen Schritt 2

Die Kosten dokumentieren und monatlich einen Ist/Sollabgleich durchführen

Sparen Schritt 3

Sparquote festlegen und mit einem monatlichen Dauerauftrag das Notgroschenkonto befüllen bis 3 Nettomatseinkommen eingezahlt sind.

Sparen Schritt 4

Nachdem der Notgroschen befüllt ist, den Dauerauftrag auf das Sparkonto ändern.  Durch clevere investitionen das gesparte Geld vermehren.

Wie kann man schnell sehr viel Geld sparen?

Indem Du Deine Einnahmequellen erhöhst und Deine Ausgaben reduzierst. Um so höher Deine Einnahmen und geringer Deine Ausgaben, desto schneller kannst Du Geld sparen. Im nächsten Abschnitt erfährst Spartipps wie Du Dein Sparen optimierst. Je mehr Spartipps Du befolgst desto mehr kannst Du sparen.

Wie viel sollte man monatlich sparen?

Es gibt keine Regel, die besagt, wie viel Du monatlich sparen sollst. Desto mehr Du sparen kannst, desto besser. Du solltest Dein Leben jedoch nicht total Durch das Sparen einschränken und bewusst leben.

Wie schaffe ich es mit wenig Geld zu sparen?

Durch einen Soll-/Ist Analyse, die wir im ersten Teil vorgestellt haben, bekommst Du einen Überblick, wie hoch Deine Sparquote sein kann. Wichtig ist es zu versuchen Deine Einnahmequellen zu erhöhen. Dies führt dazu, dass Du Deine monatliche Sparrate automatisch erhöhst. Im nächsten Abschnitt erfährst Du unterschiedlichen Möglichkeiten wie Du im Alltag Geld sparen kannst.

Wieso sollte ich sparen?

Es gibt unterschiedliche Gründe für das Sparen. Sei es für ein neues Auto, das Eigenheim oder für die finanzielle Freiheit. Du musst selbst entscheiden, was Dir wichtig ist und Dir Ziele setzen. Wenn Du weißt, wieso Du sparst, dann bist Du motiviert und hast ein Ziel vor Augen.

Wann soll ich mit dem Sparen anfangen?

Je eher Du mit dem Sparen anfängst desto besser. Wenn Du schon vor dem Berufsstart anfängst mit dem Sparen, wirst Du oft Deine Ausgaben nicht dem erhöhten Gehalt anpassen. Dies führt dazu, dass Du eine hohe Sparquote und Sparrate haben wirst.

Sparen optimieren

Sparen durch Einkaufslisten

Als wir mit dem Sparen angefangen haben, haben wir eine Ist/Soll Analyse unserer Finanzen vorgenommen und realisiert, dass wir sehr viel für Nahrungsmittel ausgeben und oft einen großen Teil davon entsorgen mussten, weil die Nahrungsmittel abgelaufen waren. Hier sind wir auch bei Tipp eins, der es uns ermöglicht hat unsere Sparquote zu erhöhen.

Einkaufsliste und nur einmal die Woche einkaufen 

Wir suchen jeden Sonntag verschiedene Gerichte mit Rezepten heraus, die wir in der kommenden Woche essen möchten. Wir schreiben uns auf, welche Zutaten wir für vier Portionen benötigen pro Gericht. Somit haben wir eine Einkaufsliste mit den Zutaten, die wir benötigen. Am Montag gehen wir für die ganze Woche einkaufen, und kaufen nur die Zutaten auf der Einkaufliste und nicht mehr.

Sparen durch Tarifwechsel

Oft schließen wir Verträge mit verschiedenen Anbietern wie bspw. für Strom, Gas, und Internet ab und wechseln diese aus Bequemlichkeit nicht, obwohl wir oft durch einen Wechsel eine bessere Leistung erhalten, die sogar günstiger ist. In den nächsten Abschnitten zeigen wir Dir, wie Du Dein Sparen durch Anbieterwechsel optimieren kannst und dadurch Deine Sparquote erhöhst:

Sparen durch Stromanbietervergleich

Oft haben wir seit Ewigkeiten den gleichen Stromanbieter. Durch einen Wechsel können wir jährlich einige Euro sparen. Ein Tarifrechner kann Dir dabei helfen den günstigsten Stromanbieter für Deine Bedürfnisse zu finden. Wer richtig Sparen will, der wechselt jährlich seinen Stromanbieter. Die Stromanbieter bieten oft einen Neukundenbonus, wodurch der Preis für das bezogene Strom günstiger wird.

Link zum: Tarifrechner*

Sparen durch Gasanbietervergleich

Genau wie beim Stromanbieterwechsel können wir durch einen Wechsel des Gasanbieters einiges an Geld sparen. Bei einem Wechsel bekommst Du oft einen Neukundenbonus, der das Sparen zusätzlich fördert. Es empfiehlt sich den Gasanbieter alle 1-2 Jahre zu wechseln, um den Neukundenbonus in Anspruch zu nehmen.

Link zum: Tarifrechner*

Sparen durch Internetanbietervergleich

Auch beim Internetanschluss können wir durch regelmäßiges Wechseln Geld sparen und bekommen dafür sogar oft noch einen bessere Internetleitung. Der Neukundenbonus besteht oft aus einer Bargeld- oder Sachprämie.

Link zum: Tarifrechner*

Schulden schnell zurückzahlen

Bevor Du anfängst zu sparen und zu investieren, solltest Du Deine Schulden auf Konsumkredite zurückzahlen. Konsumkredite sind Kredite um zum Beispiel neue Möbel, eine Küche oder ein Auto zu kaufen. Konsumgüter haben keinen wirklichen Vermögenswert. Die Zinsen von Konsumkrediten sind oft sehr hoch. Desto schneller Du deine Kredite mit Sonderzahlungen tilgst, desto mehr Zinsen sparst Du. Möchtest Du dennoch einen kleinen Teil sparen, dann empfehlen wir dir 2:1 Regel.

Beispiel 2:1 Regel

Die 2:1 Regel sieht wie folgt aus:

Mit Deiner normalen Rate auf den Kredit zahlst Du monatlich 100 Euro. Zusätzlich zahlst Du jeden Monat eine Sonderzahlung von 100 Euro. Damit zahlst Du 200 Euro für Deinen Kredit. Jetzt kannst Du 100 Euro sparen.

Beispiel mit 300 Euro

• 200 Euro für Deine Kreditschulden
• 100 Euro Für das Sparen und Investieren

Beispiel mit 600 Euro

• 400 Euro Für Deine Kreditschulden
• 200 Euro für das Sparen und Investieren

Die 2:1 Regel ermöglicht es Deine Konsumschulden schneller zu begleichen und zusätzlich fängst Du mit dem Sparen und Investieren an. Nachdem Deine Konsumschulden abgezahlt wurden, hast Du schon eine schöne Summe gespart und investiert. Dadurch dass Du keine weiteren Kreditschulden mehr hast, kannst Du Deine Sparquote erhöhen.

Kredite Umschulden

Du hast die Möglichkeit einen Kredit, den du aufgenommen hast, umzuschulden. Beim Umschulden kannst Du einen Kredit mit günstigerem Zinssatz aufnehmen und somit Deinen alten Kredit begleichen. Hier kannst Du abhängig von Deiner Kredithöhe ein paar tausend Euro sparen. Deswegen lohnt sich der Vergleich der Zinsen, falls du Kredite abzubezahlen hast.

Link zum: Kreditvergleich*

Weiterbildung mit Hörbüchern

Genau wie Bücher sind Hörbücher eine optimale Möglichkeit zur kostengünstigen Weiterbildung. Du kannst Hörbücher überall anhören, sei es beim Joggen, beim Autofahren, beim Spazieren oder in den öffentlichen Verkehrsmitteln. Wir selbst nutzen Amazon Audible. (Link zu Audible) Hier zahlst Du monatlich 9,90 Euro und bekommst Dafür ein Guthaben pro Monat für ein Hörbuch Deiner Wahl. Alle weitern Hörbücher kosten als Mitglied nur 9,90

Als Neukunde bekommst Du 1 Hörbuch gratis und als Prime Mitglied sogar 2 

Link zu: Amazon Audible*

Weiterbildung mit Meetups

In jedem Beruf ist die eigene Weiterbildung unerlässlich. Auch bei der Weiterbildung kannst Du sehr viel Geld sparen. Meetup.com ist eine Plattform, in der sich gleichgesinnte Treffen und zu unterschiedlichen Themen sich weiterbilden bei Vorträgen und Workshops. Die Events sind kostenfrei und in den meisten Fällen werden Getränke und Snacks vom Organisator gestellt.

Link zu: Meetup.com

Spontankäufe vermeiden

Spontankäufe passieren jedem von uns. Wir sind gelangweilt und surfen auf Amazon oder einer anderen Shoppingseite und kaufen uns etwas, ohne lange darüber nachzudenken. Um Spontankäufe zu vermeiden, sollten wir mindestens einen Tag abwarten und uns überlegen, ob wir diesen Kauf wirklich brauchen. Oft benötigen wir diese Produkte nicht

Öfter selbst kochen, anstatt ins Restaurant zu gehen

Da wir berufstätig sind, haben wir nach dem Feierabend uns oft noch etwas bestellt, anstatt selbst zu kochen. Nach der Ist-/Sollanalyse haben wir realisiert, welche Unsummen wir für Lieferdienste und Restaurantbesuche ausgegeben haben. Hier lässt sich einiges an Geld sparen

Sparen durch Rücklagen

Wie wir im 3 Kontenmodell vorgestellt haben, solltest Du einen Notgroschen von mindestens 3 Nettoeinkommen ansparen. Damit verhinderst Du bei hohen unplanmäßigen Ausgaben ein Dispokredit aufzunehmen, der hohe Zinsen abverlangt.

Ausflüge richtig planen

Auch bei Ausflügen lässt sich eine Menge Geld sparen, wenn diese richtig geplant sind. Essen für den Ausflug schon vorher vorzubereiten und Getränke selbst mitnehmen schont das Portemonnaie.

Niemals hungrig einkaufen gehen

Du solltest im Idealfall Dir immer eine Einkaufliste für die Woche erstellen und nur die Artikel auf dieser Liste kaufen. Sollte dies einmal nicht möglich sein, vermeide es hungrig einkaufen zu gehen. Wenn wir hungrig einkaufen, kaufen wir oft zu viele Artikel, die wir meistens nicht benötigen oder überhaupt nicht unseren Essgewohnheiten entsprechen.

Kostenfreies Girokonto

Filialbanken verlangen oft eine Gebühr für ein Girokonto. Es gib mittlerweile eine große Anzahl an Onlinebanken, die keine Gebühr verlangen. Hier lässt sich monatlich Geld einsparen. Ein Vergleich der Services und Kosten unterschiedlicher Onlinebanken kann Geld sparen.

Abos kündigen

Oft haben wir keinen Überblick über die Anzahl der Abos, die wir abgeschlossen haben. Solltest Du die Ist/Sollanalyse durchgeführt haben, dann hast Du einen Überblick über Deine Abos. Hier ist es wichtig, alle nicht in Anspruch genommenen Abos zu kündigen. Die Kündigung kannst Du in den meisten Fällen online durchführen. Dadurch sparst du monatliche Kosten, die du clever für Deine Zukunft investieren (Link Investieren Seite) kannst.

Berechne wie viel Zeit Dich Deine Anschaffung kostet.

Bevor Du eine größere Anschaffung tätigst und falls die 30 Tage Regel nicht geholfen hat, berechne wie viel Stunden Du für diese Anschaffung arbeiten musst. Oft realisieren wir, dass die Anschaffung es nicht wert ist, wenn Du bspw. für eine teure Hose 3 Tage arbeiten musst.

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Ein Ziel haben beim Sparen

Beim Sparen solltest Du immer ein Ziel haben. Sparst Du für ein neues Auto, ein Haus oder für Deine finanzielle Freiheit. Wenn Du ein Ziel hast, kannst Du analysieren wie Du dieses am besten erreichen kannst und bist beim Sparen motivierter.

Trinke mehr Wasser und spare Geld

In Deutschland haben wir das Glück, dass unser Wasser besser kontrolliert wird als das Wasser, welches Du im Supermarkt kaufen kannst. Wenn wir immer Cola, Fanta, Saft konsumieren ist es nichts mehr Besonderes. 2-3 Tage nur auf Leitungswasser umzusteigen spart Geld und der Konsum von anderen Getränken findet viel bewusster statt.

Achte auf Deine Gesundheit

Wenn Du unsere Tipps mit dem kochen und das Sportreiben im freien und zu Hause verfolgst, bist Du schon auf einem guten Weg, um gesund zu bleiben. Deine Gesundheit ist wichtig und ein Mensch lebt länger und spart Kosten und Zeit.

Steuererklärung machen

Oft machen wir unsere Steuererklärung aus Bequemlichkeit nicht. Hier bekommen wir in den meisten Fällen jährlich ein paar hundert Euro zurück. Es gibt mittlerweile eine große Anzahl an günstigen Steuerprogrammen, die Dir eine Schritt für Schritt Anleitung geben. Durch die Steuerrückzahlung ohne viel Aufwand kannst Du einiges Sparen.

Auf Qualität achten und dabei sparen

Produkte, die Du über einen längeren Zeitraum nutzen willst, sollten von guter Qualität sein. Hier zahlst Du meistens etwas mehr, jedoch kannst Du das Produkt länger nutzen und musst Dir nicht jedes Jahr ein billiges Ersatzgerät kaufen. Nicht umsonst gibt es das Sprichwort „Wer billig kauft, kauft zweimal“. Wir haben früher den Fehler gemacht, dass wir uns ein günstiges Smartphone gekauft und unser Handy hat nicht mal vollständig zwei Jahre funktioniert hat, bevor es defekt war. Aus dieser Erfahrung haben wir gelernt und die einzelnen Smartphones verglichen und uns für ein Smartphone aus einen höheren Preissegment entschieden. Dieses nutzen wir seit mehr als sechs Jahren und haben damit Geld gespart.

Konsumiere Fleisch bewusst

Auch beim Reduzieren Deines Fleischkonsums kannst Du eine Menge Geld sparen. Konsumiere Fleisch bewusster und kauf Dir lieber 2-3 Mal die Woche Fleisch bei Deinem regionalen Bauer und Metzger in höherer Qualität und konsumiere das Fleisch bewusst.

Einnahmequellen erhöhen

Durch das Erhöhen der Sparquote können wir unsere Sparrate erhöhen, jedoch gibt es eine Grenze beim Optimieren des Sparens. Irgendwann ist unser Sparverhalten ausreichend optimiert und es ist nicht mehr möglich die Sparquote weiter zu erhöhen. Deswegen ist es wichtig seine Einnahmequellen zu erhöhen. Selbst wenn sich unsere Einnahmen erhöhen und unsere Sparquote gleichbleibt, haben wir eine höhere Sparrate und sparen monatlich mehr Geld. Deine Einnahmequellen kannst Du durch verschiedene Aktivitäten erhöhen.

Gehaltserhöhungen

Bilde Dich kontinuierlich weiter und werde in Deinem Unternehmen unverzichtbar. Dadurch wirst Du in regelmäßigen Abständen Gehaltserhöhungen erhalten. Gute Ressourcen zur Weiterbildung findest Du im Bereich Bücher (Link)

Unternehmen wechseln

Den größten Gehaltssprung erreichst Du meistens, wenn Du das Unternehmen wechselst. Durch Regelmäßige Unternehmenswechsel bekommst Du nicht nur mehr Gehalt, sondern lernst auch neue Prozess und Strategien in den unterschiedlichen Unternehmen kennen.

Selbständige Aktivitäten

Als Angestellter kannst Du Deine Einnahmequellen durch eigenen Projekte erhöhen und dadurch mehr Geld sparen und investieren. Das World Wide Web bietet Dir hier verschiedene Möglichkeiten, um nebenbei Geld zu verdienen wie bspw. Affiliate Marketing, Dropshipping und Amazon FBA.

Nutze Mitfahrzentralen

Auch beim Reisen innerhalb Deutschlands kannst Du Geld sparen, wenn Du bspw. Dienste wie Mitfahrzentrale nutzt. Hier meldest Du Dich auf der Plattform an und kannst nach privaten Fahrten suchen, die bestimme Städte anfahren. Hier zahlst Du in den meisten Fällen weniger als das Reisen mit der Deutschen Bahn. Ein weiteren Vorteil ist, dass Du neue Kontakte knüpfst und während der Fahrt interessante Gespräche führst.

Gebrauchtes und Ausstellungstücke kaufen

Bei vielen Produkten spielt es bei der Nutzung keine Rolle, ob die Gegenstände gebraucht oder bisher Ausstellungstücke waren. Hier kannst Du einiges an Geld sparen, wenn Du nach diesen Produkten Ausschau hältst.

Verkaufe Sachen die Du nicht mehr brauchst

Oft hast Du Gegenstände, die Du nicht mehr brauchst, welche Du seit Jahren nicht mehr nutzen. Frag Dich selbst, ob Du sie wirklich brauchst. Beim Verkaufen Deiner ungenutzten Gegenstände bekommst Du nicht nur Geld für den Verkauf, du schaffst auch noch Platz in Deinen vier Wänden.

Kaufe Sonderangebote

Bei Sonderangeboten machen viele den Fehler, dass sie Produkte kaufen, die sie nicht wirklich brauchen, nur weil das Produkt im Angebot war. Nutze Sonderangebote nur, wenn Du das Produkt wirklich brauchst. Nützlich ist es auch bestimmte Produkte, die Du täglich nutzt, auf Vorrat zu kaufen, wenn diese im Angebot sind.

Nutze online Preisvergleiche

Bevor Du eine größer Anschaffung zulegen willst, nutze online Preisvergleichsrechner, um einen Überblick über die einzelnen Preise der Anbieter zu bekommen und den besten Preis zu finden.

Bewusst Konsumieren

Wenn wir jeden Tag in ein gutes Restaurant essen gehen, ist es nichts Besonderes mehr. Lerne bewusst zu konsumieren. Dadurch sparst Du Geld und erfreust Dich an Dingen, die sonst normal für Dich sind.

Zusammenfassung Sparen

Du solltest Dir zunächst ein Ziel für das Sparen festlegen. Dann ist der erste Schritt zu analysieren, was Deine Ausgaben und Einnahmen sind. Der zweite Schritt ist es den Spar- und Investitionsprozess zu automatisieren. Der dritte Schritt ist es Dein Sparen zu optimieren. Du musst nicht jede der Spartipps befolgen. Beim Sparen ist es wie bei einer Diät, wenn Du nicht merkst, dass Du eine Diät machst ist es der ideale Prozess. Such Dir ein paar Tipps aus und befolge diese. Es gibt einen Unterschied zwischen etwas nicht leisten wollen und nicht leisten können. Beim Sparen bist Du in der Lage zu sagen, dass Du dir etwas nicht leisten willst.

Sparen Schritte

1. Sparziel Setzen
2. Analyse Ausgaben und Einnahmen
3. Spar- und Investitionsprozess automatisieren
4. Deine Sparquote und Einnahmen optimieren und somit die Sparrate erhöhen

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